پروژه کاربینی(بانکداری اسلامی)

• 
• 

توضیحات

منتشر شده در دوشنبه, 30 -3443 03:25

نوشته شده توسط رضا محمدی

بازدید: 1958

بسمه تعالی

نام درس:درس کاربینی

موضوع تحقیق:در حوزه بانکداری الکترونیک و فعالیت های بانک سینا جهت مشتریان

بانک سینا یکی از بانکهای خصوصی کشور ایران می باشد که از سال 1364 در غالب یک موسسه اعتباری و با نام اختصاصی موسسه مالی و اعتباری بنیاد شروع به فعالیت نموده است و از همان سال با شروع فعالیت های همزمان نسبت به گسترش شعب و همچنین اداره خدمات مالی و پولی در کشور اقدام نمود.با شرح خصوصی سازی بانک ها و همچنین رقابت به وجود آمده در سطح کشور به دلیل تاسیس بانک های متعدد و اضافه شدن آنها جهت رقابت با بانک های دولتی این موسسه نیز با بر آورده نمودن شرایط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران توانست شرایط و ضوابط و امتیازات لازم را جهت تبدیل شدن به بانک کسب نماید و در سال 1388 از نام موسسه به بانک سینا تغییر نام داده و با عنایت به سیاست های بانک مرکزی و رویکرد مدیران بانک سینا در قالب طرح سه ساله جامع بانکداری الکترونیک    ،این بانک نیز شروع به گسترش فعالیت های بانکی در حوزه بانکداری الکترونیک و خدمات غیر حضوری نمود.تحقیق صورت گرفته در حوزه محصولات ارائه شده توسط بانک سینا به مشتریان در سالهای اخیر میباشد.

1-سینا کارت

بانک سینا با آگاهی از ضرورت پیاده سازی پرداخت الکترونیکی در جامعه و بررسی نیاز های هموطنان گرامی در این خصوص ، این باربا ارائه انواع سینا کارت زمینه های پاسخگویی به این نیاز را فراهم نموده است.این بانک افتخار دارد همگام با فناوری روز دنیا و با تکیه بر تجربیات گذشته و تلاش و کوشش مستمر کارشناسان خود همواره رضایت خاطر شما را فراهم آورد.

تعریف سینا کارت:

برای ارائه خدمات مستمر و 24 ساعته الکترونیکی به دارندگان حسابهای مختلف (حساب پس انداز جاری-سپرده کوتاه مدت روز شمار و حساب پس انداز قرض الحسنه)نزد بانک سینا ،مشتریان این بانک می توانند از سینا کارت استفاده نمایند.

خدمات قابل ارائه از طریق سینا کارت:

با همراه داشتن سینا کارت،مشتریان می توانند از تمامی شعب بانک سینا و همچنین از پایانه های خود پرداز این بانک و تمامی بانکهای عضو شتاب استفاده نمایند.همچنین با این کارت می توان از طریق درگاههای مختلف ارتباطی نظیر بانکداری الکترونیکی (اینترنت بانک-تلفن بانک-SMS بانک)و دستگاه کارتخوان نصب شده در فروشگاههای عضو شتاب ،سرویس و خدمات دریافت نمود.

خدمات قابل ارائه از طریق درگاههای ارتباطی الکترونیکی بانک سینا و شتاب:

شما می توانید با مراجعه به هر یک از پایانه های خودپرداز بانک سینا به دریافت خدمات زیر اقدام نمایید: برداشت وجه تا سقف 000/000/2 ریال در شبانه روز، اطلاع از موجودی کارت(حساب) ، اخذ صورتحساب (10گردش آخر) ، تغییر رمز کارت ، تغییر رمز خرید اینترنتی و اخذ کد CVV2 ، انتقال وجه از حساب خود از طریق پایانه های خود پرداز بانک سینا به سایر حسابهای بانک سینا و نیز سایر کارتهای بانکهای عضو شتاب .

همچنین با مراجعه به شعب بانک سینا می توانید با استفاده از PIN PAD داخل شعبه ،خدمات زیررا دریافت نمایید:

برداشت وجه با استفاده از سینا کارت بدون محدودیت در سقف برداشت ، اطلاع از موجودی کارت(حساب) ، اخذ صورتحساب (10 گردش آخر) ، تغییر رمز کارت ، انتقال وجه از حساب خود از طریق PIN PAD شعبه ای به سایر حسابهای بانک سینا و نیز سایر کارتهای بانکهای عضو شتاب

علاوه بر خدمات فوق با در دست داشتن انواع سینا کارت می توانید:

از تمامی فروشگاههای مجهز به دستگاههای کارت خوان عضو شتاب در سراسر ایران خرید کالا و خدمات انجام دهید.

از طریق پایگاه اینترنتی بانک سینا خرید های اینترنتی و پرداخت اینترنتی قبوض خود را انجام دهید.

نکات قابل توجه در خرید اینترنتی و پرداخت اینترنتی قبوض:

داشتن رمز خرید اینترنتی ، کدCVV2 ، تاریخ انقضاء کارت

نکته :در صورتی که به هر دلیلی رمز خرید اینترنتی خود را در اختیار نداشته باشید می توانید به ترتیب زیر اقدام نموده و از خودپردازهای بانک سینا این رمز را دریافت نمائید.

کارت خود را در پایانه خود پرداز بانک سینا (A.T.M) قرار دهید.

رمز کارت خود را وارد نموده و کلید ثبت یا تایید را فشار دهید.

دکمه مقابل گزینه تغییر رمز را فشار دهید.

گزینه تغییر رمز اینترنتی را انتخاب کنید.رمز اینترنتی مورد نظر خود را در پنج رقم وارد نمایید و مجددا طبق فرمان سیستم رمز را تکرار نمایید.

پس از انجام موفقیت آمیز عملیات ، رمز اینترنتی شما فعال شده و پارامتر CVV2 به همراه تاریخ انقضاء آن برروی رسید دستگاه چاپ شده و تحویل می گردد.

انواع کارتهای سینا

کارت نقدی (DEBIT CARD) :

با این کارت قابلیت برداشت نقدی از تمامی شعب بانک سینا ، همچنین امکان استفاده از تمامی خدمات ارائه شده از طریق شبکه شتاب برای مشتری فراهم میگردد.

کارت هدیه (GIFT CARD) :

این کارتها بی نام و یک بار مصرف بوده و با تهیه آن می توان به میزان موجودی کارت از خدماتی نظیر خرید کالا ، پرداخت اینترنتی قبوض ،خرید اینترنتی یا برداشت موجودی آن از طریق پایانه های خود پرداز بانک سینا اقدام نمود.این کارتها با مبالغ 100 هزار ریال ،200 هزار ریال ،500 هزار ریال و یک میلیون ریال با امکان درج عبارت مورد نظر مشتری و به صورت صدور آنی در دسترس مشتریان قرار می گیرد.

کارت خرید(SHOPPING CARD):

کارتی است که برای واریز کمک های غیر نقدی سازمان ها به کارکنان صادر می شود و امکان شارژ مجدد را دارد.با تهیه این کارت توسط سازمانها ،می توان خرید کالا ،خرید اینترنتی و پرداخت اینترنتی قبوض را انجام داد.

کارت اعتباری (CREDIT CARD):

ارزش این کارت در واقع اعتباری است که از سوی بانک به مشتریان ارزنده تعلق میگیرد.کا رت اعتباری در مبالغ مختلف 10،30،50،100 میلیون ریالی ، طبق قوانین بانک سینا به مشتریان ارائه می گردد.همچنین امکان اعطای این کارت در قبال تودیع سپرده سرمایه گذاری مدت دار در مبالغ 150،200،250،300،350 میلیون ریال فراهم شده است.

همراه بانک :

"همراه بانک"یکی از خدمات بانکداری الکترونیک بانک سینا است که از طریق تلفن همراه به مشتریان بانک ارائه می شود .با به کارگیری این خدمات مشتریان می توانند به صورت شبانه روزی و با استفاده از تنها یک گوشی تلفن همراه به اطلاعات حساب بانکی خود دسترسی پیدا کنند.

برای استفاده از "همراه بانک"به امکانات زیر نیاز دارید:

یک گوشی همراه ، مراجعه به یکی از شعب بانک سینا و دریافت نام کاربری و رمز ، یک حساب بانکی نزد بانک سینا به همراه کارت بانکی مرتبط با حساب ، برنامه نرم افزاری "همراه بانک"که باید روی گوشی تلفن همراه شما نصب شود.پس از نصب و راه اندازی نرم افزار بر روی گوشی تلفن همراهتان می توانید در هر زمان از شبانه روز:

از موجودی حساب خود مطلع شوید.

هزینه قبض های خدمات شهری خود (مثل آب و برق ،تلفن ،....)را پرداخت نمایید

از کارت بانکی تان به کارت بانکی دیگر مشتریان بانک سینا وجه انتقال دهید.

کارت بانکی خود را مسدود نمایید

رمز دوم (خرید اینترنتی) خود را تغییر دهید

شارژ سیم کارت خریداری نمایید

خدمات مربوط به کارت ، سپرده و چک را انجام دهید

وضعیت تسهیلات را مشاهده و اقساط را پرداخت نمایید.

اینترنت بانک همراه:

مزایا

امکان دسترسی به بسیاری از امکانات اینترنت بانک بدون نیاز به استفاده از کامپیوتر و اینترنت به شرح زیر:

امکان ایجاد نام کاربری توسط مشتری برای ورود به سیستم به جای شماره مشتری

امکان انتقال وجه با سامانه ساتنا و انتقال وجه مستمر با زمان بندی های تعیین شده توسط مشتری

امکان مشاهده گزارش های انتقال وجه مستمر و بین بانکی

امکان انسداد کارت ،پرداخت قبوض و انتقال وجه شتابی

امکان گرفتن صورت حساب

تلفن بانک :

یکی دیگر از خدمات ارائه شده توسط بانک سینا تلفن بانک می باشد که با دریافت رمز تلفن بانک از شعبه می توان خدماتی مانند پرداخت قبض و گرفتن موجودی و انتقال وجه را از طیق شماره تلفن 82487 انجام داد.

اینترنت بانک :

مزایا

برخورداری از ضریب ایمنی بالا

امکان مشاهده صورتحساب سپرده هابه تفکیک نوع سپرده

قابلیت استخراج صورت حساب در قالب های مختلف excel،pdf

امکان جستجو اسناد بانکی مورد نظر

امکان نمایش دلخواه سپرده ها

انتقال وجه

انتقال وجه گروهی

انتقال وجه بین بانکی

انتقال وجه مستمر

مدیریت حسابهای جاری و دسته چکهای صادره

مدیریت کارت

پرداخت قبوض

مشاهده گزارش تسهیلات ارائه شده

ساتنا:

بانک سینا با توجه به فعالیت بانکی خود در بازار پول و همچنین در راستای گسترش خدمات نوین بانکی و ارائه مطلوب آن به مشتریان نسبت به اخذ مجوزهای لازم از بانک مرکزی و اجرایی نمودن سامانه تسویه ناخالص آنی (ساتنا)یا RTGS اقدام نموده است.

مزایا کلی ساتنا:

انتقال وجه از ساتنا بدون کارمزد و در تمامی شعب بانک سینا قابل اجرا می باشد

انجام معاملات بین بانکی با حداقل زمان ممکن

ا رائه خدمات بهتر به مشتریان

ایجاد بستری امن جهت ارسال مبادلات مالی بین بانکی

ایجاد زمینه لازم جهت اشاعه تجارت الکترونیک در کشور

عدم نیاز به حمل و نقل پول و چک توسط مشتریان

رفع خطرات احتمالی ناشی از جابجایی پول و صدور چک نظیر سرقت یا مفقودی چک

 

شبا:

شناسه حساب بانکی ایران که به اختصار شبا نامیده می شود ،شماره ای است 24 رقمی که یک حساب بانکی را به صورت منحصر به فرد در تمامی نظام بانکی ایران مشخص میکند.آشنایان و طرف های تجاری شما با استفاده از" شبا "می توانند بدون نیاز به ذکر نام بانک ،نام یا کد شعبه ، نوع حساب و اطلاعات نظیر آن ،به صورت الکترونیکی وجه برایتان حواله کنند.

همچنین شما می توانید از شبای دیگران برای انتقال وجه به آنها استفاده کنید.

شبای بین المللی :

شبا در مبادلات بین المللی نیز کاربرد مهمی دارد.شبای بین المللی با افزودن IR به شبای داخلی ساخته می شود.

سامانه پایا:

زیر ساخت اصلی مبادلات پولی بین بانکی حسابی انبوه به شمار آمده و ستون فقرات حواله ها و انتقال وجه بین بانکی را در کشور تشکیل می دهد.پایا به گونه ای طراحی شده که می تواند دستور پرداختهای متعدد را از طرف بانکها دریافت پردازش و برای انجام به بانکهای مقصد ارسال نماید.سامانه پایاپای الکترونیک در درون خود دارای دو هسته جداگانه ((انتقال اعتبار)) و ((برداشت مستقیم ))است که ارایه خدمات ارزش افزوده را برای بانکها میسر می سازند.

امکانات و توانایی های سامانه پایاپای الکترونیکی (پایا)

پرداخت الکترونیکی اقساط تسهیلات ، پرداخت حقوق و مستمری ، پرداخت سود سهام و اوراق بهادار .

سحاب:

سحاب سامانه ای است که امکان انتقال وجه از کارت بانکی یک مشتری را به صورت آنی به کارت بانکی خود یا فرد دیگر در سایر بانکهای عضو شبکه سحاب فراهم می نماید.

دارندگان بانکی عضو شتاب می توانند جهت انتقال وجه از یک حساب در یک بانک به حساب دیگر در بانک دیگر با استفاده از دستگاههای خود پرداز بانک مبدا یا مقصد اقدام نمایند.و انتقال وجه به دو صورت می باشد:1)انتقال وجه از کارت به حساب 2)انتقال وجه از کارت به کارت

همبانک :

همبانک سینا خدمتی نوین در عرصه بانکداری الکترونیک است که با استفاده از آن می توان خدماتی نظیر انتقال وجه ،مانده گیری ،خرید شارژ سیم کارت ، پرداخت قبوض ،عملیات بین بانکی ساتنا و پایا، پرداخت اقساط تسهیلات و مدیریت چک را به انجام رساند.استفاده از خدمات موجب صرفه جویی در زمان و هزینه شما می شود.این سرویس بدون نیاز به نصب برنامه بر روی گوشی تلفن همراه و فقط با گرفتن کد #727* قابل استفاده خواهد بود.

تابا :

سامانه تسویه اوراق بهادار الکترونیکی (تابا)

با آغاز فعالیت تابا ،انتشار و مبادله تمامی اوراق مشارکت دولتی و بانک مرکزی و گواهی های سپرده منحصراً به صورت الکترونیکی صورت پذیرفته و انتشار اوراق مشارکت به صورت کاغذی متوقف خواهد شد.

سامانه اطلاع رسانی حساب از طریق ایمیل:

این سامانه به مشتریان این امکان را می دهد تا از طریق پست الکترونیکی (ایمیل) خود انواع گزارشهای مربوط به موجودی ،صورتحساب و تراکنش های انجام شده روی حساب را در قالب فایلهای HTML-EXCEL-CSV در بازه های زمانی روزانه ،هفتگی و ماهانه دریافت کنند.

معرفی خدمات ارزی:

بانک سینا با بهره مندی از کارشناسان ارزی متبحر و شبکه گسترده شعب خود آماده ارائه خدمات ارزی زیر به مشتریان عزیز می باشد :

افتتاح انواع حسابهای ارزی ، خرید ارز ، صدور حواله های ارزی داخلی ، دریافت حواله های ارزی به نام مشتریان از بانکهای داخل یا خارج از کشور ،گشایش اعتبارات اسنادی دیداری و مدت دار ،صدور انواع ضمانتنامه های ارزی ،انجام امور مربوط به واردات کالا از طریق ثبت سفارش بروات اسنادی ،انجام امور مربوط به اعتبارات اسنادی صادراتی ،صدور گواهی تمکن مالی به زبان انگلیسی جهت مشتریان.

تسهیلات اعتباری    

یک از اهداف مهم و اساسی بانک سینا اعطای تسهیلات اعتباری در چارچوب نظام بانکداری اسلامی و براساس مقررات قانون عملیات بانکداری بدون ربا می باشد.سیاست اصلی بانک در اعطای اعتبارات ،برمحور ترویج و توسعه صنایع کوچک و متوسط و رفع تنگناهای مالی فعالان بخشهای مختلف اقتصادی می باشد که ذیلاً به آن اشاره می شود :

اعطای "تسهیلات اعتباری"از طریق عقود مضاربه و مشارکت مدنی برای فعالیتهای مختلف بازرگانی ،تولیدی ،خدماتی و ساختمانی به متقاضیان واجد شرایط

اعطای تسهیلات جهت "تکمیل و احداث ساختمان و واحد های مسکونی "از طریق :مشارکت مدنی ،به منظور تشویق و ترغیب متقاضیان و فعالان بخش ساختمان و مسکن و کمک به رفع معضل مسکن و بهبود بافتهای فرسوده شهر

اعطای تسهیلات به فعالان واجد شرایط ،بخشهای مختلف اقتصادی جهت :خرید ،تجهیزو بهره برداری دفتر و محل کسب و کار تا 70%ارزش کارشناسی ملک ،از طریق مشارکت مدنی (در خصوص املاک تجاری ،خرید ملک و سرقفلی باید به صورت توأمان باشد)

اعطای تسهیلات به مالکین واحد های مسکونی ،اداری و تجاری جهت :"تعمیرات اساسی ،مقاوم سازی و بازسازی"تا سقف 1 میلیارد ریال در قبال ترهین وثیقه ملکی و اعطای تسهیلات جهت "تعمیرات جزئی"اختمان به مالکین واحد های مسکونی تا سقف 100 میلیون ریال با ارائه اصل و کپی سند مالکیت و در قبال چک و سفته و ضامن معتبر

اعطای تسهیلات در مقابل "وجوه اداره شده تودیعی "سازمانها ،موسسات و شرکتهای معتبر به کارکنان واجد شرایط آنها بر اساس توافقنامه منعقده فیمابین

صدور ضمانت نامه های مختلف به نفع سازمانها و موسسات دولتی بنا به درخواست مشتریان بانک شامل:

ضمانت شرکت در مناقصه/مزایده

ضمانت نامه حسن اجرای تعهدات ناشی از قرارداد (حسن انجام کار)

ضمانت نامه پیش پرداخت

ضمانت نامه استرداد کسور وجه الضمان

ضمانت نامه گمرکی

سایر ضمانت نامه ها

تسهیلات اعتباری به تولید کنندگان و مشاغل بازرگانی و خدماتی :از طریق مشارکت مدنی جهت توسعه و سرمایه در گردش متقاضیان

مدت بازپرداخت تسهیلات جهت خرید ماشین آلات و تجهیزات حداکثر 60 ماه است که با بررسی بانک و در صورت تصویب قابل افزایش و به منظور تامین سرمایه در گردش نیز حداکثر 12 ماهه است.

مشتریانی که نزد شعب بانک سینا دارای سپرده بلند مدت می باشند ،میتوانند از این تسهیلات در قالب یکی از عقود مشارکتی و حداکثر تا سقف 90% مبلغ اصل سپرده استفاده نمایند.

 

شرایط تسهیلات :

سپرده مدت دار تا پایان مدت مشارکت مسدود و اصل برگ سپرده نزد شعبه نگهدار می گردد.پایان مدت مشارکت باید قبل از سررسید سپرده سرمایه گذاری بوده و در صورت تمدید سپرده مدت مشارکت نیز قابل افزایش می باشد.

اعتبار ویژه:

این تسهیلات برای مشتریان ارزنده بانک با نرخهای ترجیحی قابل پرداخت است و به صورت اعطای تسهیلات در قبال رسوب منابع حساب جاری و کوتاه مدت روز شمار صورت می گیرد.

صدور انواع ضمانت نامه ی ریالی:

این نوع از خدمات در ارتباط با قبول تعهدات مشتریان در قبال اشخاص ثالث صورت می گیرد.با صدور انواع ضمانت نامه بانک متعهد میگردد که اگر عامل به تعهد خود عمل ننماید به میزان حداکثر تعهد پذیرفته شده از عهده خسارت ذینفع برآید.

انواع ضمانت نامه :

ضمانت نامه شرکت در مناقصه/ مزایده

ضمانت نامه حسن اجرای تعهدات

ضمانت نامه پیش پرداخت

ضمانت استرداد کسور وجه الضمان

ضمانت نامه گمرکی

سایر ضمانت نامه ها

تعمیر ساختمان :

این تسهیلات در قالب عقد مشارکت مدنی و به دو روش اعطا می گردد:

به منظور تعمیرات کلی و اساسی تا سقف یک میلیارد ریال

شرایط تسهیلات:

ملک با اعیانی موجود باید دارای6 دانگ سند ثبتی مجزا و به نام متقاضی تسهیلات ،همسر و یا افراد تحت تکفل باشد.مدت مشارکت به 60 مرحله مساوی ماهیانه تقسیم می گردد.

متقاضی می بایست توانایی بازپرداخت تدریجی سهم الشرکه بانک را باارائه مدارک لازم و مستند که به تایید مسئول شعبه می رسد داشته باشد.