حساب جوانان در بانک مسکن

• 
• 

توضیحات

منتشر شده در دوشنبه, 30 -3443 03:25

نوشته شده توسط زهرا کارگر

بازدید: 7464

 

 

 

 

 

 

بخش اول ـ كليات

بخش دوم ـ شرايط خاص حساب پس انداز مسكن جوانان

بخش سوم ـ ضوابط اجرايي

جدول حساب پس انداز مسکن جوانان مربوط به حسابهای افتتاحی طی سال 1388

       جدول حساب پس انداز مسکن جوانان مربوط به حسابهای افتتاحی طی سال 1389

       جدول حساب پس انداز مسکن جوانان مربوط به حسابهای افتتاحی طی سال 1390

       جدول حساب پس انداز مسکن جوانان مربوط به حسابهای افتتاحی طی سال 1391

بخش اول ـ كليات

 

1 ـ شرايط عمومي افتتاح حساب مذكور همانند شرايط عمومي افتتاح انواع حسابهاي صندوق پس انداز مسكن مي باشد .

2 ـ كد حساب پس انداز مسكن جوانان 8148 تعيين گرديده است .

3 ـ حداقل مبلغ واريزي براي افتتاح حساب معادل مبلغ واريزي ماهيانه در سال افتتاح حساب ( تعيين شده در جدول حساب پس انداز مسكن جوانان مربوط به سال افتتاح حساب ) مي باشد .

4 ـ استفاده از مزاياي حساب پس انداز مسكن جوانان صرفاً جهت خريد واحد مسكوني كه مشخصات و ضوابط تعيين شده توسط بانك در آنها رعايت شده باشد و يا احداث و تكميل واحدهاي مسكوني امكانپذير مي باشد .

5 ـ حداكثر مدت بازپرداخت تسهيلات اعطايي بر اساس مصوبات بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران در مقطع استفاده از تسهيلات تعيين مي گردد . ( در حال حاضر 20 سال )

توضيح 1: حداكثر مدت بازپرداخت تسهيلات بر اساس عمر مفيد ( باقيمانده ) واحد مسكوني و حداكثر مدت بازپرداخت تعيين شده در تسهيلات اعطايي از محل حساب پس انداز مسكن جوانان (20سال) و فهرست كنترل كيفيت ساختمان ، (هر كدام كمتر ) تعيين مي گردد .

توضيح 2 : در فهرست كنترل كيفيت چنانچه ساختمان در حد عالي تشخيص داده شود حداكثر مدت بازپرداخت 20 سال مي باشد .

6 ـ نرخ سود تسهيلات اعطايي با توجه به مصوبات بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران در زمان استفاده از تسهيلات تعيين خواهد گرديد .

7 ـ ميزان تسهيلات اعطايي نبايد از 80% ارزش واحد مسكوني مورد نظر ، بر اساس ارزيابي بانك بيشتر باشد .

8 ـ افتتاح حساب پس انداز مسكن جوانان براي اطفال صغير توسط اشخاصي غير از ولي ، قيم و‌ مادر         ( با رعايت شرايط خاص ابلاغي در خصوص افتتاح حساب توسط مادران ) امكانپذير نمي باشد .

9-با توجه به اینکه حساب پس انداز مسکن جوانان یکی از انواع حساب صندوق پس انداز مسکن می باشد لذا برای پرداخت بیش از یک فقره تسهیلات با سپرده به یک فرددر خصوص حساب پس انداز مسکن جوانان نیز باید بر اساس ضوابط حساب صندوق پس انداز مسکن اقدام نمود.

 

 

 

 

 

 

بخش دوم ـ شرايط خاص حساب پس انداز مسكن جوانان

 

     حساب پس انداز مسكن جوانان يك حساب برنامه اي است كه برنامه خاص آن براي يك دوره 15 ساله مشخص مي شود و استفاده از امتياز اين حساب مستلزم رعايت حداقل شرايط تعيين شده بشرح ذيل مي باشد .

1 ـ سپرده گذار مكلف است در سررسيد هر ماه ( با مبدا تاريخ افتتاح حساب ) مبلغ تعيين شده براي استفاده از تسهيلات مورد نظر را كه تا پايان مدت سپرده گذاري جهت استفاده از مزاياي حساب براي سپرده گذاران تعيين خواهد شد ، به حساب خود واريزنمايد .

     1-1- واريز مبالغي علاوه بر مبالغ تعيين شده مذكور توسط سپرده گذاران بلامانع بوده و باعث افزايش متوسط موجودي حساب و به تبع آن افزايش تسهيلات متعلقه خواهد بود .

توضيح 1 : واريز ضريبي از مبالغ ماهيانه ، تسهيلات متعلقه را با همان ضريب افزايش مي دهد . مثلاً چنانچه بجاي مبالغ واريزي ماهيانه براي حسابهاي افتتاحي طي سال 1388، ( 000ر130 ريال براي سال اول ، 000ر140 ريال براي سال دوم و .... ) دو برابر اين مبالغ در هر ماه به حساب واريز گردد ، تسهيلات متعلقه نيز به دو برابر افزايش خواهد يافت و براي حسابهاي افتتاحي طي سال 1388 در پايان سال پنجم برابربا 86.960.000=43.480.000 ×2   ، در پايان سال ششم برابربا 128.640.000=64.320.000×2 و ..... و اگر 3 برابر حداقل مبالغ در هر ماه به حساب واريز گردد ، تسهيلات متعلقه در پايان سال پنجم برابربا 130.440.000= 43.480.000 ×3 ، درپايان سال ششم برابربا192.960.000=64.320.000×3   و ... خواهد بود .

     البته واضح است كه تسهيلات متعلقه نمي تواند از سقف تسهيلات تعيين شده براي تهران ، شهرهاي بزرگ و ساير شهرها بيشتر باشد .

     بعنوان مثال شخصي كه طي سال 1388 افتتاح حساب نموده است و در هر ماه ، سه برابر حداقل مبالغ تعيين شده را واريز نموده است و مايل به استفاده از تسهيلات در يكي از شهرهاي بزرگ         مي باشد، امتياز حساب وي در پايان سال هشتم سپرده گذاري معادل 364.980.000=121.660.000×3 مي باشد ،‌ اما چون سقف تسهيلات شهرهاي بزرگ در پايان سال هشتم سپرده گذاري ، 310 ميليون ريال است ، تسهيلات متعلقه به وي 310 ميليون ريال خواهد بود . بنابراين لازم است به افتتاح كنندگان حساب تاكيد گردد كه هنگام برنامه ريزي براي تعيين مبالغ واريزي ، به اين موضوع توجه داشته باشند .

توضيح 2 : براي دريافت سقف تسهيلات در پايان سالهاي پنجم تا پانزدهم ، بايد ” ضريب واريزيها براي رسيدن به سقف “‌( كه در جدول برنامه حساب ، در كنار سقف تسهيلات براي پايان سالهاي پنجم تا پانزدهم ، به تفكيك براي تهران ، شهرهاي بزرگ و ساير شهرها مشخص شده و از تقسيم سقف تسهيلات بر تسهيلات متعلقه بر اساس واريزيهاي تعيين شده در جدول پيوست بدست آمده است ) در مبلغ واريزي ماهيانه ( تعيين شده در جدول پيوست ) ضرب شده و اين مبلغ بطور ماهيانه به حساب واريز گردد . البته توجه گردد كه ضرايب مشخص شده در جدول تا دو رقم اعشار روند گرديده اند .

     مثلاً افتتاح كنندگان طي سال 1388 براي دريافت سقف تسهيلات ( تهران ) در پايان سال پنجم (280 ميليون ريال ) بايد در سال اول 837.200=130.000×44/6 ريال ، در سال دوم 901.600=140.000×44/6 ريال ،‌ .... و در سال پنجم 1.159.200=180.000×44/6 ريال ماهيانه به حساب واريز نمايند و يا براي دريافت سقف تسهيلات ( شهرهاي بزرگ ) در پايان سال نهم (340ميليون ريال ) ، بايد در سال اول 278.200=130.000×14/2 ريال ، در سال دوم             600ر299 = 000ر140 × 14/2 ريال ،‌.... و در سال نهم 556.400 = 000ر260 × 14/2 ريال ماهيانه به حساب واريز نمايند .

     2-1- توديع مبلغ سپرده گذاري ماهيانه تعيين شده براي تمام سال بصورت يكجا براي بدست آوردن تسهيلات تعيين شده طي حداكثر ششماه اول هر سال سپرده گذاري مقدور مي باشد .

چنانچه واريز يكجا در ششماهه دوم سال باشد ، براي تامين تسهيلات تعيين شده ، لازم است مبلغي بيش از جمع مبالغ واريزي ماهيانه به حساب واريز گردد .

3-1 ـ ابتداي سال سپرده گذاري هر شخص ، مبدا زمان افتتاح حساب وي مي باشد . براي مثال چنانچه حسابي در 26/5/1388 افتتاح شده باشد ، سال اول سپرده گذاري وي از 26/5/1388 تا پايان روز 25/5/89 و سال دوم سپرده گذاري وي از 26/5/89 تا پايان روز 25/5/90 و . . . تعيين خواهد شد .

چنانچه واريز يكجا در ششماهه دوم سال باشد ، براي تامين تسهيلات تعيين شده ، لازم است مبلغي بيش از جمع حداقل مبالغ واريزي ماهيانه به حساب واريز گردد .

2 ـ برداشت از موجودي حساب توسط صاحب حساب يا نماينده قانوني وي در طول مدت           سپرده گذاري امكان پذير ميباشد . اما چنانچه متوسط موجودي يا پيكرحساب در هر سال كمتراز مبلغ تعيين شده در هر سال براي استفاده از تسهيلات موردنظر گردد ، تسهيلات كمتري به حساب تعلق خواهد گرفت .

3 ـ حداقل مدت انتظار براي استفاده از تسهيلات شناور حساب پس انداز مسكن جوانان 5 سال تمام از تاريخ افتتاح حساب مي باشد .

توضيح : چنانچه دارنده حساب قبل از سپري شدن 5 سال تمام ، تقاضاي استفاده از مزاياي حساب خود را داشته باشد ، استفاده از مزاياي حساب تابع ضوابط جاري ساير حسابهاي                         صندوق پس انداز مسكن حسب تشخيص بانك و ضوابط و مقررات مربوطه در زمان تقاضاي اخذ تسهيلات خواهد بود .

4 ـ امتياز حساب پس انداز مسكن جوانان همانند انواع حسابهاي صندوق پس انداز مسكن محاسبه   مي شود . ضرايب برابري در حساب مذكور به ازاي هر 6 ماه يك برابر و حداكثر تا 2 برابر متوسط موجودي در هر سال مي باشد .

توضيح 1 : پيكر گيري حساب پس انداز مسكن جوانان با يك ماه ارفاق انجام ميگيرد . بنابراين براي محاسبه امتياز حساب ، مي توان در صورتيكه به نفع مشتري باشد ، تاريخ محاسبه امتياز را تا يك ماه بعد از تاريخ افتتاح حساب قرار داد .

توضيح 2 : با توجه به مفاد توضيح 1 چنانچه دارندگان حساب مذكور نتوانند مبالغ واريزي ماهيانه را دقيقاً‌ در مواعد ماهيانه مشابه تاريخ مبدا افتتاح حساب واريز نمايند ، حداكثر تا 29 روز بعد جهت واريز مهلت خواهند داشت . بديهي است چنانچه يكماه يا بيشتر از موعد مذكور گذشته باشد بايستي جهت جبران پيكر حساب ( و استفاده از تسهيلات مدنظر ) علاوه بر واريز مبلغ ذيربط ، مبالغ اضافي جهت تكميل پيكر نيز واريز گردد .

5 ـ حداكثر تسهيلات اعطايي براساس تقسيم بندي جغرافيايي در شهر تهران ، شهرهاي بزرگ و ساير مناطق شهري بر مبناي موجودي سپرده گذار و دوره هاي انتظار براي مقاطع پايان سال پنجم تا پايان سال پانزدهم توسط بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران تعيين خواهد شد .

     1-5- چنانچه پس از انقضاي مدت زمان پانزده سال ، سپرده گذاري تداوم يابد و متوسط موجودي حساب در حد حداقل متوسط موجودي سال پانزدهم باقي بماند و يا از متوسط موجودي مذكور بيشتر شود ، سقف تسهيلات اعطايي براي سالهاي بعد نسبت به هر سال ،‌ سالانه چهار درصد و حداكثر تا بيست درصد براي طول دوره افزايش خواهد يافت .

     2-5- براي استفاده از سقف تسهيلات شناور تعيين شده كه از پايان سال پنجم سپرده گذاري به بعد پرداخت خواهد گرديد ، موجودي حساب از زمان افتتاح بايد با مقاديري بيش از واريزيهاي ماهيانه تعيين شده در جدول پيوست به حساب واريز شده باشد و جبران كسري موجودي ( يا پيكر ) براي سالهاي گذشته به هيچوجه امكانپذير نخواهد بود .

     3-5- علاوه بر تعيين سقف تسهيلات براي پايان سالهاي پنجم تا پانزدهم سپرده گذاري با توجه         به مدت سپرده گذاري براي پايان نيمسال اول آخرين سال سپرده گذاري نيز سقف تسهيلات                   ( حداكثر تسهيلات متعلقه ) محاسبه مي شود .

5-5- چنانچه مشتري در پايان هر سال سپرده گذاري ، حداكثر تسهيلات آن سال را كسب ننموده باشد ( و درسال قبل داراي تفاوت با سقف مثبت نباشد ) مابه التفاوت تسهيلات مكتسبه تا حداكثر تسهيلات آن سال را در سقف نهايي تسهيلات ، از دست خواهد داد .

مثال 1 : افرادي كه در سال 1388 افتتاح حساب نموده اند و بخواهند در پايال سال پنجم در تهران از سقف 280 ميليون ريال برخوردار گردند ، حداكثر تسهيلات آنها در پايان سال اول سپرده گذاري برابر با حاصلضرب ضريب سقف تسهيلات پايان سال پنجم در شهر تهران ، درتسهيلات متعلقه در پايان سال اول 10.883.600=1.690.000×44/6 ريال مي باشد . چنانچه مشتري فقط مبلغ واريزي ماهيانه را واريز نموده باشد ( 130 هزار ريال در سال اول و . . . ) ، فقط 1.690.000 ريال ، تسهيلات را كسب خواهد نمود و بنابراين معادل مابه التفاوت ، يعني9.193.600 =1.690.000-10.883.600ريال را در سقف نهايي ( پايان سال پنجم ) از دست خواهد داد . بعبارت ديگر ، چنانچه اين حساب در سالهاي بعد كمبود پيكري كه منجر به كاهش سقف تسهيلات مي شود ، نداشته باشد ، سقف تسهيلات وي در پايان سال پنجم به جاي 280 ميليون ريال ، معادل 270.806.400=9.193.600-280.000.000 ريال خواهد بود . اما اگر اين حساب با همان واريزي ماهيانه ( تعيين شده در جدول پيوست ) تا پايان سال دوم سپرده گذاري ادامه يابد ، در پايان سال دوم سپرده گذاري 4.940.000 ريال ، معادل با تسهيلات متعلقه در سال دوم بطور جداگانه (بر اساس واريزي هاي تعيين شده در جدول پيوست ) را كسب خواهد نمود ، در حاليكه حداكثر تسهيلات متعلقه در سال دوم كه متناسب با سقف تسهيلات شهر تهران در پايان سال پنجم است ، معادل با 31.813.600=4.490.000×44/6 ريال مي باشد . بنابراين معادل مابه التفاوت ، يعني 26.873.600=4.940.000-31.813.600 ميليون ريال از سقف نهايي ( پايان سال پنجم ) كسر خواهدشد . بعبارت ديگر ، چنانچه اين حساب در سالهاي بعد كمبود پيكري كه منجر به كاهش سقف تسهيلات مي شود ، نداشته باشد ، سقف تسهيلات وي در پايان سال پنجم به جاي 280 ميليون ريال معادل مابه التفاوت سقف تسهيلات در پايان سال پنجم از مجموع تسهيلات از دست داده شده از سقف تسهيلات مربوط به سالهاي اول و دوم سپرده گذاري يعني 243.932.800=(26.873.600+9.193.600) - 280.000.000 ميليون ريال خواهد بود .

محاسبات فوق الذكر براي تمام سالهاي سپرده گذاري به تفكيك هر سال انجام خواهد گرفت و چنانچه سپرده گذار در هر سال نتواند حداكثر تسهيلات تعيين شده آن سال را كسب نمايد ، معادل       مابه التفاوت تسهيلات كسب شده تا سقف مذكور را در سقف نهايي از دست خواهد داد .

6- در خصوص جدول محاسبه تسهيلات ، مندرج در گزارش متوسط موجودي حساب پس انداز مسكن جوانان موارد ذيل را به اطلاع مي رساند :

1-6-      مبدا محاسبه امتياز از تاريخ افتتاح حساب تا حداكثريك ماه بعد قابل تعيين مي باشد .

2-6-      دوره ها يكساله در نظر گرفته مي شود .

3-6-      متوسط موجودي براي دوره هاي يكساله ، به طور جداگانه محاسبه مي شود .

4-6-   امتياز حساب ( تسهيلات متعلقه ) براي دوره هاي يكساله به طور جداگانه محاسبه مي شود كه معادل دو برابر متوسط موجودي دوره ( متوسط موجودي دوره ×2 ) مي باشد .

5-6-   امتياز حساب ( تسهيلات متعلقه ) در مقطع استفاده از تسهيلات معادل جمع امتيازهاي هر سال ، از مبدا محاسبه تا مقطع استفاده ازتسهيلات مي باشد و چنانچه مدت انتظار شامل يك نيمسال پس از اتمام سالهاي كامل باشد ، امتياز آخرين نيمسال با در نظر گرفتن ضريب يك محاسبه مي شود .

6-6-   براي تعيين سقف تسهيلات قابل پرداخت ، در مقطع استفاده از تسهيلات ، امتياز حساب طي هر سال سپرده گذاري ( بطور جداگانه ) با سقف تسهيلات تعيين شده طي همان سال ( بصورت جداگانه ) مقايسه مي گردد . چنانچه ميزان امتياز ( تسهيلات متعلقه ) در هر سال بطور جداگانه كمتر از سقف تسهيلات تعيين شده در همان سال ( بطور جداگانه ) باشد ، معادل مابه التفاوت آن ، درجدول رايانه اي محاسبه تسهيلات ، تحت عنوان ” تفاوت با سقف“ با علامت منفي نمايش داده خواهد شد كه در مقطع استفاده از تسهيلات ، از سقف نهايي تسهيلات كسر خواهد گرديد .

ولي چنانچه امتياز ( تسهيلات متعلقه ) در هر سال بطور جداگانه بيشتر از سقف تسهيلات تعيين شده در همان سال بطور جداگانه باشد ، معادل مابه التفاوت آن ، در جدول رايانه اي محاسبه تسهيلات ، تحت عنوان ” تفاوت با سقف “ نمايش داده خواهد شد و جهت جبران كسري احتمالي امتيازتسهيلاتي طي سال يا سالهاي بعد ، به تفاوت با سقف سال بعد اضافه خواهد شد.

 

	تفاوت با سقف سال           سقف تسهيلات          امتياز تسهيلاتي ( تسهيلات           تفاوت با سقف در قبل در صورتيكه       +     تعيين شده در هر       ـ         متعلقه ) در هر سال               =         پايان هر سال      مثبت باشد                 سال ( بطور جداگانه )              بطورجداگانه                        بطور جداگانه

 

 

 

7-6-   ميزان تسهيلات قابل پرداخت براساس ميزان سقف تسهيلات قابل پرداخت تعيين شده ( پس از كسر مجموع تفاوت با سقفهاي منفي از سقف نهايي ) و ميزان امتياز حساب ( تسهيلات متعلقه به حساب ) ، هر كدام كمتر باشد تعيين مي گردد .

8-6-   تسهيلات متعلقه از سالهاي اول تا چهارم سپرده گذاري ، به معني امكان دريافت تسهيلات در سالهاي اول تا چهارم نيست و فقط براي محاسبه حداكثر تسهيلات هر سال مورد استفاده مي باشد .

9-6-   افزايش پيكر حساب در سالهاي بعد ، حتي بطوريكه تسهيلات مكتسبه از سقف تسهيلات بيشتر شود ، كمبود امتياز سالهاي قبل را كه منجر به از دست دادن مبلغي از سقف تسهيلات نهايي شده است، جبران نخواهد كرد .

10-6- محاسبات انجام گرفته بصورت دستي و با استفاده از جدول پيوست بخشنامه ، بعلت گرد (روند) شدن ضرايب واستفاده از روش ماه شمار بجاي روزشمار با محاسبات رايانه اندكي تفاوت دارد، كه محاسبات رايانه دقيق تر بوده و ملاك عمل مي باشد .

 

 

مثال :

شخصي در تاريخ 20/2/83 نسبت به افتتاح حساب پس انداز مسكن جوانان اقدام نموده و پيكر حساب و متوسط موجودي حساب وي براي دوره هاي انتظار يكساله به شرح ذيل مي باشد :

 

چنانچه صاحب حساب مايل به استفاده از تسهيلات در تاريخ 22/2/88 در شهر تهران باشد ،

 

 

000ر380ر29=000ر620ر150 – 000ر000ر180 = سقف تسهيلات قابل پرداخت

000ر380ر29 = امتياز تسهيلاتي متعلقه

000ر380ر29 = سقف تسهيلات قابل پرداخت يا امتياز تسهيلاتي متعلقه هر كدام كمتر باشد = ميزان تسهيلات قابل پرداخت

 

 

بخش سوم ـ ضوابط اجرايي

 

به منظور آگاه نمودن صاحبان حساب پس انداز مسكن جوانان از شرايط ويژه اين حساب در هنگام افتتاح حساب ، رعايت موارد ذيل ضروري مي باشد :

1. 1.دو نسخه از برنامه تخمين حساب پس انداز مسكن جوانان ( جداول واريزي حساب پس انداز مسكن جوانان ) كه در رايانه موجود است ، براساس ميزان تسهيلات درخواستي ، مكان و زمان موردنظر افتتاح كننده حساب جهت اخذ تسهيلات ، چاپ گرفته شود در اختيار افتتاح كننده حساب قرار گيرد و ذيل نسخه اول توسط صاحب حساب امضاء شود و ضميمه مدارك افتتاح حساب گردد و نسخه دوم جهت اطلاع به صاحب حساب تحويل گردد .
2. 2.فرم پيوست توسط افتتاح كننده حساب تكميل و به امضاء افتتاح كننده حساب برسد و ضميمه مدارك افتتاح حساب گردد .

بانك مسكن شعبه ................................                                         تاريخ : .........................

 

 

اينجانب ........................................... دارنده حساب پس انداز مسكن جوانان شماره .......................     نزد آن شعبه ، برنامه تخمين حساب پس انداز مسكن جوانان ( جداول واريزي حساب پس انداز مسكن جوانان ) جهت اخذ تسهيلات به ميزان ..................................... ريال بعد از مدت ............................. سال تمام از تاريخ افتتاح حساب در تهران / ساير شهرها / شهرهاي بزرگ و بروشور حساب پس انداز مسكن جوانان و دفترچه راهنماي روش محاسباتي حساب پس انداز مسكن جوانان را در زمان افتتاح حساب دريافت نمودم .

 

امضاء افتتاح كننده حساب

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

جدول حساب پس انداز مسکن جوانان مربوط به حسابهای افتتاحی طی سال 1388

 

1. 1.ضریب سپرده گذاری از تقسیم سقف تسهیلات هر سال برتسهیلات متعلقه تجمیعی هر سال ( براساس واريزيهاي تعيين شده در ستون 2) محاسبه میگردد .
2. 2.شهرهای بزرگ عبارتند از : مشهد ، اصفهان ، تبریز ، کرج ، شیراز ، اهواز ، قم

توضیح: ضمنا آن دسته از دارندگان حساب پس انداز مسکن جوانان که قصد خرید یا احداث واحد مسکونی در شهری را دارند که در زمان افتتاح حساب جزء شهرهای بزرگ نبوده لیکن در زمان استفاده از تسهیلات جزء شهرهای بزرگ می باشد ، نیز مشمول استفاده از سقفهای تسهیلاتی مربوط به شهرهای بزرگ ( با توجه به امتیاز تسهیلاتی حساب ) می باشند.